Čini se da Hrvati sve rjeđe vade novčanike pune kovanica i novčanica, a sve češće samo prislone karticu. Hrvatska narodna banka otkrila je da je u 2023. godini čak jedan od četiri fiskalizirana računa plaćen karticom. Preostalih 75 posto transakcija još uvijek ide "na ruke", ali postoci iz godine u godinu rastu u korist kartica. Zasluge za to idu sveprisutnim kartičnim terminalima, rastom online kupovine i naravno, uvođenju eura, koje je dodatno "poguralo" bezgotovinsko plaćanje. Jer lakše je prisloniti nego brojiti sitniš.
Kad je riječ o karticama, Hrvati su prilično dobro opskrbljeni – u opticaju je oko 8,5 milijuna platnih kartica, a prosječni građanin u džepu ima barem dvije. Od toga je 1,7 milijuna kreditnih kartica, što je oko 20 posto svih izdanih.
Dok debitne kartice omogućuju neposredno raspolaganje sredstvima s vlastitog računa, kreditne kartice funkcioniraju kao oblik odgođenog plaćanja. Korisniku omogućuju da kupnju obavi odmah, dok se naplata izvršava naknadno, najčešće jednom mjesečno. Takav model može biti praktičan, osobito za veće iznose ili nepredviđene troškove, no zahtijeva odgovorno upravljanje financijama kako bi se izbjegla zaduženja i dodatni troškovi kamata.
Za razliku od debitne kartice, koja vam omogućuje trošenje samo onoga što već imate na računu, prilikom korištenja kreditne kartice ustvari posuđujete novac od banke ili kartičarske kuće, s obvezom da ga vratite u dogovorenom roku. Ako to učinite u roku bez kamata, tzv. grace periodu, trošak posudbe može biti nula eura. No, ako zakasnite ili platite samo dio iznosa, ulazite u zonu kamata i mogućih dugoročnih troškova.
Kreditni limit
Ključni faktor u svemu tome je kreditni limit, odnosno maksimalni iznos koji vam je dostupan za trošenje putem kartice. Taj iznos određuje izdavatelj kartice, i to na temelju vaše kreditne sposobnosti. Kreditni limit nije jednak za sve korisnike; ovisi o vašim prihodima, urednosti u plaćanju i drugim financijskim pokazateljima. S vremenom se taj limit može povećati ako redovito i odgovorno koristite karticu, ali i smanjiti ako postoji rizik od zaduživanja.
Grace period
Jednom kad krenete trošiti unutar tog limita, važno je razumjeti i pojam grace perioda, odnosno razdoblja bez kamata. Riječ je o vremenskom intervalu – najčešće između 30 i 55 dana – tijekom kojeg možete vratiti potrošeni iznos bez dodatnih troškova. Ako do isteka tog roka podmirite cjelokupan iznos s kartice, vaša potrošnja vas neće koštati ništa dodatno. Međutim, ako platite samo dio iznosa ili ga uopće ne vratite, počinju se obračunavati kamate.
Primjerice, ako ste 5. travnja kupili tenisice za sto eura, a račun za karticu dolazi 1. svibnja s rokom plaćanja do 25. svibnja, sve što do tog datuma platite – ne nosi nikakvu kamatu. No nakon toga ulazite u fazu naplate kamata, čime kupnja postaje skuplja.
Plaćanje na rate
Kreditne kartice najčešće se koriste za plaćanje na rate upravo zato što nude jednostavan i brz način da veće troškove rasporedimo kroz duže vremensko razdoblje – bez potrebe za dodatnim kreditnim ugovorima ili papirologijom. Umjesto da odjednom izdvojimo veći iznos za, primjerice, kućanski aparat, avionsku kartu ili novu tehnologiju, kreditna kartica omogućuje da isti trošak podmirimo u nekoliko mjesečnih obroka. To korisnicima daje veću financijsku fleksibilnost i olakšava planiranje budžeta. Banke i trgovci dodatno potiču takav model nudeći beskamatne rate ili dodatne pogodnosti, zbog čega su kreditne kartice često prvi izbor pri većim kupnjama – osobito u maloprodaji, turizmu i online kupovini.
Minimalna uplata
Minimalna uplata upravo je taj najmanji iznos koji morate podmiriti kako biste izbjegli dodatne naknade i negativan upis u kreditnu evidenciju. Međutim, oslanjanje isključivo na minimalne uplate vodi do vrlo sporog otplaćivanja duga i značajnog povećanja ukupnih troškova kroz vrijeme, jer kamata nastavlja rasti na preostali dug.
Kamata na gotovinske transakcije
Kreditne su kartice sjajan izbor za plaćanje na rate, no važno je naglasiti da se one ne preporučuju za podizanje gotovine na bankomatima, jer takve transakcije gotovo uvijek nose više kamate i dodatne naknade. Osim toga, u većini slučajeva ne postoji grace period za gotovinske isplate – kamate počinju teći odmah. Zbog toga se podizanje gotovine kreditnom karticom preporučuje isključivo u krajnjoj nuždi.
Naknada za korištenje u inozemstvu
Ako karticu koristite na putovanjima ili za online kupnju u stranim valutama, imajte na umu da neke kartice naplaćuju proviziju za konverziju valute, najčešće u rasponu od jedan do tri posto po transakciji. Ako često putujete ili kupujete izvan eurozone, korisno je provjeriti uvjete svoje kartice ili razmisliti o odabiru kartice koja ne naplaćuje takve naknade.
Sve u svemu, kreditne kartice mogu biti moćan alat u vašim financijama – ali samo ako ih koristite informirano. S pravim znanjem, svaka kartica može postati sredstvo za ostvarenje vaših planova i želja, a ne izvor stresa. Ako ste novi u svijetu kreditnih kartica, počnite polako, čitajte uvjete, pazite na datume i ne bojte se pitati bankara sve što vam nije jasno.
Sponzorirani sadržaj nastao u suradnji Native Ad Studija Hanza Medije i Zagrebačke banke.
Za sudjelovanje u komentarima je potrebna prijava, odnosno registracija ako još nemaš korisnički profil....