Mirovina bi trebala biti vrijeme opuštanja, uživanja u slobodnom vremenu i ispunjavanja dugo odgađanih želja. No, za mnoge umirovljenike u Hrvatskoj, umjesto mira, ona donosi financijsku neizvjesnost.
Zamislite ovo: cijeli radni vijek uplaćujete doprinose, a zatim se suočite s činjenicom da je prosječna mirovina u 2023. godini iznosila tek 460 eura mjesečno, dok je prosječni radni staž trajao 30 godina.
Što to znači za naše roditelje, bake i djedove? Odricanja, smanjenu potrošnju, biranje između osnovnih potreba i malih radosti koje su nam svima potrebne.
Ali nije sve tako sumorno. Postoji način da izbjegnemo takve izazove kada mi dođemo do tih godina, a to je - dobrovoljna mirovinska štednja.
Dobrovoljna mirovinska štednja je prilika da danas, malim koracima, osiguramo bolji životni standard sutra. Kao što blagdani pozivaju na zajedništvo i brigu za naše voljene, tako nas podsjećaju i na odgovornost prema sebi i svojoj budućnosti. Dobrovoljna mirovinska štednja nije luksuz, već sredstvo za mirnu i dostojanstvenu starost – onu kakvu svi zaslužujemo.
Zašto uopće štedjeti?
Današnji umirovljenici primaju mirovine koje čine samo oko 40 posto njihove prosječne plaće. To znači da mnogi građani u mirovini osjećaju pritisak, ako žele zadržati dosadašnji standard. Dobrovoljna mirovinska štednja, odnosno III mirovinski stup, nudi dodatni prihod i više slobode u mirovini. Na primjer, ako počnete izdvajati samo 45 eura mjesečno sa svojih 35 godina, za deset godina mogli bi uštedjeti oko 7,500 eura, dok za 20 godina možete imati više od 18.000 eura ušteđenih sredstava.
Svojom ušteđevinom možete raspolagati već s navršenih 55 godina, bez obzira na to jeste li u radnom odnosu ili niste. U slučaju smrti novac u dobrovoljnom mirovinskom fondu pripada vašim nasljednicima.
Po čemu se III mirovinski stup razlikuje od I i II mirovinskog stupa?
I stup mirovinskog sustava temelji se na načelu međugeneracijske solidarnosti. To znači da zaposlenici, izdvajanjem 15% bruto plaće, financiraju trenutne mirovine postojećih umirovljenika. Sustav funkcionira kao protok sredstava – ono što se prikupi od sadašnjih radnika koristi se za isplatu mirovina, bez dugoročnog ulaganja ili kapitalizacije sredstava.
II stup predstavlja sustav individualne štednje, gdje svaki osiguranik uplaćuje 5% bruto plaće na svoj osobni račun u obveznom mirovinskom fondu. Sredstva se ulažu na financijskim tržištima s ciljem povećanja vrijednosti do trenutka umirovljenja. Ovim fondovima upravljaju specijalizirana mirovinska društva, a osiguranici mogu birati između različitih kategorija fondova.
III stup je dodatna, potpuno dobrovoljna komponenta mirovinskog sustava. U ovom modelu osiguranik može samostalno odlučiti koliko želi uplaćivati, kada i u koji dobrovoljni mirovinski fond. Država dodatno stimulira ovu štednju s poticajnim sredstvima.
Zašto je treći stup ključan?
S obzirom na to da prosječna mirovina u Hrvatskoj iznosi tek 40 posto prosječne plaće (koja je prošle godine iznosila oko 1.100 eura), postaje jasno da I i II stup često nisu dovoljni za održavanje životnog standarda. III stup omogućuje individualnu kontrolu i priliku za značajno povećanje mirovinskih prihoda, čineći ga ključnim dijelom osobnog financijskog plana.
Štednja nije luksuz, već pametan potez
Jedna od najvećih prednosti dobrovoljne štednje je prilagodljivost. Možete početi štedjeti već s deset eura mjesečno. Povrh toga, država potiče štednju dodajući 15 posto vaših godišnjih uplata, do najviše 99,54 eura godišnje.
Pravo na državna poticajna sredstva ima svaki član fonda koji ima prebivalište u Republici Hrvatskoj ili je državljanin Republike Hrvatske. Pravo na državna poticajna sredstva imaju i članovi koji nisu državljani Republike Hrvatske, ali imaju prebivalište u nekoj od članica Europske Unije i to samo za razdoblje kad se za člana uplaćivao doprinos za obvezno mirovinsko osiguranje na temelju individualne kapitalizirane štednje u Republici Hrvatskoj.
Član ima pravo na državna poticajna sredstva samo po članstvu i uplatama u jednom dobrovoljnom mirovinskom fondu.
Sve u svemu, redovite uplate, državni poticaji i prinos na uloženo osiguravaju dodatna sredstva i financijski osiguranu stariju životnu dob.
Kako štedjeti?
Dobrovoljna mirovinska štednja prilagođena je različitim životnim okolnostima. Ako ste mlađi i spremni na nešto veći rizik, možete odabrati fond s višim prinosima na dulji rok, poput Erste Plavi Expert dobrovoljnog mirovinskog fonda. S druge strane, ako cijenite stabilnost, postoji opcija poput Erste Plavi Protect dobrovoljnog mirovinskog fonda.
Što je s poslodavcima?
Poslodavci također mogu imati koristi od toga da uplaćuju III mirovinski stup svojim zaposlenicima. Uplate za zaposlenike omogućuju porezne olakšice do 804 eura godišnje (za uplate od 67 eura mjesečno) po zaposleniku. Ovo nije samo dobar način za motivaciju zaposlenika, već i financijski povoljan potez za tvrtke.
Poreznu olakšicu mogu dobiti poslodavci koji uplaćuju premiju dobrovoljnog mirovinskog osiguranja svojim zaposlenicima te porezni obveznici koji obavljaju samostalnu djelatnost, a sebi ili svojim zaposlenicima uplaćuju dobrovoljnu mirovinsku štednju.
Ukoliko se prilikom uplate premije koristila porezna olakšica, sukladno Zakonu o porezu na dohodak (NN 106/18), u trenutku isplate ne obračunava se porez na iznos za koji je korištena porezna olakšica.
Vrijeme je najvažniji saveznik
Ako razmišljate o mirovinskoj štednji, zapamtite da je ključno početi što prije.
Štednja od samo 1,5 eura dnevno može donijeti značajne rezultate u budućnosti. Vaš novac ostaje vaš – u slučaju nepredviđenih situacija sredstva se nasljeđuju. Svojom ušteđevinom možete početi raspolagati već s navršenih 55 godina, bez obzira na to jeste li u radnom odnosu ili niste.
Dobrovoljna mirovinska štednja nije trošak, već investicija koja vam može omogućiti sigurniju i ugodniju starost.
Razmislite o svojoj budućnosti. Vrijeme radi za vas, ali samo ako ga pametno iskoristite.
Sponzorirani sadržaj nastao u suradnji Native Ad Studija Hanza Medie i Erste Plavi mirovinskih fondova kao dio programa financijske pismenosti.
Za sudjelovanje u komentarima je potrebna prijava, odnosno registracija ako još nemaš korisnički profil....